淺議互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的銀行發(fā)展對(duì)策

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行；微信銀行；手機(jī)銀行；網(wǎng)絡(luò)銀行

一、互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)蓬勃發(fā)展

在網(wǎng)絡(luò)深刻改變?nèi)藗兩罘绞降慕裉?，互?lián)網(wǎng)金融大潮正洶涌而來(lái)。根據(jù)支付寶和天弘基金的官方數(shù)據(jù)，截至2014年1月15日，天弘基金余額寶規(guī)模已超過(guò)2500億元，客戶數(shù)超過(guò)4900萬(wàn)戶。在2014年前15天內(nèi)，余額寶新增了600萬(wàn)名“寶粉”，規(guī)模凈增長(zhǎng)了35%，平均每分鐘凈申購(gòu)300萬(wàn)元，每天凈資產(chǎn)規(guī)模增加超43億元，每天有超過(guò)400萬(wàn)“寶粉”通過(guò)支付寶錢包查詢收益。按1：6.10的匯率計(jì)算，2500億元人民幣相當(dāng)于409.84億美元，根據(jù)彭博資訊統(tǒng)計(jì)的最新全球基金規(guī)模數(shù)據(jù)，天弘增利寶規(guī)模在全球貨幣基金中可排在第14位。根據(jù)Wind資訊統(tǒng)計(jì)，2013年底，華夏基金以2282.67億元規(guī)模位居行業(yè)榜首，天弘基金1943.62億元排名第二，其中余額寶資產(chǎn)凈值為1853億元。然而僅僅15天后，余額寶的規(guī)模已增加了647億元，已成為新的行業(yè)第一。

阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云曾說(shuō)過(guò)：如果銀行不改變，我們來(lái)改變銀行。近年來(lái)，以阿里金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融可謂動(dòng)作頻頻，從被業(yè)界解讀為“虛擬信用卡”的小額信用支付，到未來(lái)可能賣一切理財(cái)產(chǎn)品的“余額寶”，再到信用卡還款、代收代付、轉(zhuǎn)賬提現(xiàn)、線下條碼支付等，銀行的不少功能已經(jīng)可以通過(guò)支付寶來(lái)實(shí)現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融正以全面進(jìn)攻之勢(shì)在金融服務(wù)領(lǐng)域里開疆拓土，攻城掠地。與此同時(shí)，諸多電商、第三方支付機(jī)構(gòu)也都在“八仙過(guò)海、各顯神通”。

二、銀行布局金融互聯(lián)網(wǎng)的現(xiàn)狀分析

馬云曾表示，“未來(lái)的金融有兩大機(jī)會(huì)，一個(gè)是金融互聯(lián)網(wǎng)，金融行業(yè)走向互聯(lián)網(wǎng)；第二個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)金融，純粹的外行進(jìn)來(lái)引發(fā)的金融創(chuàng)新。”在余額寶、理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品沖擊下，銀行等金融機(jī)構(gòu)紛紛開始重視金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，創(chuàng)新層出不窮。

1、不斷升級(jí)的銀行系電商。銀行布局互聯(lián)網(wǎng)金融，往往從搭建電商平臺(tái)開始。以中國(guó)建設(shè)銀行率先推出的電子商務(wù)平臺(tái)“善融商務(wù)”為例，提供從支付結(jié)算、托管、擔(dān)保到融資服務(wù)的全方位金融服務(wù)。截至2013年末，成立僅1年多的“善融商務(wù)”在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，交易量突破100億元大關(guān)。2013年8月29日，在深圳前海注冊(cè)的民生電商，從法律上獨(dú)立于民生銀行，但因?yàn)槠浒l(fā)起人為民生銀行的7家主要非國(guó)有股東單位和民生加銀資產(chǎn)管理公司，因此兩者有著千絲萬(wàn)縷的關(guān)系。正在醞釀獨(dú)立運(yùn)作電子商務(wù)公司的興業(yè)銀行，在業(yè)內(nèi)率先建立以支付結(jié)算、科技管理輸出為特色的理財(cái)門戶，并實(shí)行代銷分成制，預(yù)計(jì)2014年第一季度落地。在大型銀行及股份制銀行紛紛打響互聯(lián)網(wǎng)金融融合戰(zhàn)之際，城商行也在加快互聯(lián)網(wǎng)金融的布局。2013年11月，哈爾濱銀行與快錢公司在北京簽署了互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略合作協(xié)議，將在“資金領(lǐng)域、產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶共享、管理平臺(tái)”等方面進(jìn)行一系列的合作。

2、“微信銀行”大大提升了客戶體驗(yàn)?！拔⑿陪y行”基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，結(jié)合手機(jī)銀行，在此之上進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。2013年7月2日，招商銀行宣布推出全新概念的首家“微信銀行”，提供包括轉(zhuǎn)賬匯款、貸款申請(qǐng)、辦卡申請(qǐng)等業(yè)務(wù)。

3、直銷銀行革新金融理念。2013年10月，北京銀行宣布正式開通直銷銀行服務(wù)模式，讓曾經(jīng)專業(yè)化的金融服務(wù)變成可由客戶自己搞定的普通服務(wù)，不僅能7×24小時(shí)全天候提供銀行產(chǎn)品，還可以融合互聯(lián)網(wǎng)空間概念，不被傳統(tǒng)渠道營(yíng)業(yè)空間約束，實(shí)現(xiàn)銀行“隨身而行”。直銷銀行有著很明顯的成本優(yōu)勢(shì)：它不像傳統(tǒng)的銀行需要龐大的分支機(jī)構(gòu)，無(wú)需承擔(dān)大量管理和業(yè)務(wù)人員的費(fèi)用，建立和運(yùn)營(yíng)費(fèi)用都比傳統(tǒng)銀行低得多。近年來(lái)股份制銀行和眾多區(qū)域性中小銀行，都在積極尋求業(yè)務(wù)拓展和區(qū)域擴(kuò)張，短期內(nèi)“復(fù)制”大型國(guó)有銀行全國(guó)性布局的可能性不大，直銷銀行則成為他們創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式的重要手段之一。

三、銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對(duì)策與建議

在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下，商業(yè)銀行需要重新審視自身的優(yōu)勢(shì)與不足，采取有效措施，應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)。

1、改變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，支付產(chǎn)業(yè)的重心日益從金融主導(dǎo)的清算結(jié)算，向非金融主導(dǎo)的數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)方向轉(zhuǎn)變。我國(guó)的保險(xiǎn)、基金、信托也一改過(guò)去依賴銀行的銷售渠道，轉(zhuǎn)而把渠道重心轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，不設(shè)分支機(jī)構(gòu)，摒棄了保險(xiǎn)行業(yè)傳統(tǒng)的銀保、人海和電話戰(zhàn)術(shù)，從產(chǎn)品需求到服務(wù)流程都依托于互聯(lián)網(wǎng)，探索出一條全新的、精耕細(xì)作的業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融所擁有進(jìn)攻型的企業(yè)文化、反應(yīng)敏捷的組織體系、先進(jìn)的網(wǎng)上金融技術(shù)，以及粘連度極高的龐大用戶群，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)形成巨大的沖擊。

2、加強(qiáng)數(shù)據(jù)挖掘和大數(shù)據(jù)應(yīng)用。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用與發(fā)展，金融市場(chǎng)整體規(guī)模的擴(kuò)大，金融行業(yè)數(shù)據(jù)收集能力的提高，將形成時(shí)間連續(xù)、動(dòng)態(tài)變化的海量數(shù)據(jù)，其中不僅包括用戶的交易數(shù)據(jù)，也包括用戶的行為數(shù)據(jù)。對(duì)其進(jìn)行分析和挖掘，能快速匹配供需雙方的金融產(chǎn)品交易需求，發(fā)現(xiàn)隱藏的信息和趨勢(shì)，進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)商機(jī)。麥肯錫在“大數(shù)據(jù)，下一輪創(chuàng)新、競(jìng)爭(zhēng)和生產(chǎn)力的前沿陣地”的專題報(bào)告中提出，“對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，海量數(shù)據(jù)的運(yùn)用將成為未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)和增長(zhǎng)的基礎(chǔ)”。商業(yè)銀行應(yīng)將大數(shù)據(jù)體系和信息化銀行建設(shè)作為未來(lái)創(chuàng)新發(fā)展的重要任務(wù)，重點(diǎn)關(guān)注在大數(shù)據(jù)背景下如何建設(shè)信息化銀行，利用海量的結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過(guò)集中、整合、挖掘、共享，來(lái)進(jìn)一步發(fā)揮好信息的價(jià)值和創(chuàng)造力。

3、加強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)等平臺(tái)的合作。通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)、電子商務(wù)的合作，一方面可以獲取更多的用戶行為信息，另一方面可以學(xué)到分層次的客戶數(shù)據(jù)搜集、積累、挖掘和運(yùn)用技術(shù)，從而不斷適應(yīng)并創(chuàng)造客戶需求，占據(jù)競(jìng)爭(zhēng)的制高點(diǎn)。

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