新一輪宏觀調(diào)控政策下基層銀行應(yīng)如何發(fā)

今年是我國的經(jīng)濟形勢最為錯綜復雜的一年，國際經(jīng)濟環(huán)境在美國次貸危機之后還處于恢復之中，通貨膨脹蔓延全球，國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展也面臨著資本市場走勢低迷，人民幣升值無法抑制，通貨膨脹率難以控制，房價仍然居高不下等各方面的問題。為了盡量的減少中國經(jīng)濟的不確定性，中國今年的宏觀調(diào)控一直以來都是圍繞著從緊的貨幣政策來進行的，通過提高存款準備金以及貸款利率，并且設(shè)置貸款限制，基層銀行資金運轉(zhuǎn)困難，嚴重影響了基層銀行的發(fā)展。從這個角度來看，本文對基層銀行面臨的各項困難進行分析，并試圖提出解決對策具有非常重要的現(xiàn)實意義。 一、新一輪宏觀調(diào)控下基層銀行的處境 (一)基層銀行承受來自社會各個方面的壓力 在當前的宏觀調(diào)控之下，基層銀行的信貸增加額度受到了嚴格的控制，監(jiān)控非常嚴格，而且也確定了嚴格的責任劃分，絕對不允許突破規(guī)定的指標。如果一旦出現(xiàn)異常的辯護，或者突破了規(guī)模，就會被進行調(diào)查，并采取各種措施進行制裁。因此，基層銀行只能夠毫無懸念的對信貸規(guī)模進行控制，但是基層銀行作為地方經(jīng)濟發(fā)展的重要的資金供應(yīng)主體，對地方經(jīng)濟發(fā)展具有非常重要的現(xiàn)實意義，地方政府希望基層銀行能夠“通融”，幫助企業(yè)渡過難關(guān)。在這種環(huán)境下，基層銀行不但要承擔來自政策的壓力，也要承受來自地方政府的壓力，更要承擔來自合作的業(yè)務(wù)伙伴的壓力。 (二)基層銀行負擔完成利潤指標和宏觀調(diào)控指標的矛盾 在平時，基層銀行只要完成上級主管部門制定的利潤指標和控制不良貸款的經(jīng)營指標，宏觀調(diào)控指標基本上是與上述指標一致的。但是，在新一輪的宏觀調(diào)控政策下，銀根緊縮，基層銀行沒有了債券收入，沒有了中間業(yè)務(wù)收入，代理業(yè)務(wù)也萎縮，其他經(jīng)營收入增幅有限，對于基層商業(yè)銀行而言，完成上述兩方面的任務(wù)困難重重。 (三)基層銀行業(yè)務(wù)開拓陷入困境 基層銀行的業(yè)務(wù)主體目前還基本上是存款和貸款兩種，而一些中間業(yè)務(wù)也有很多是要以上述兩者為基礎(chǔ)的，然而，在當前的宏觀調(diào)控政策下，基層銀行的貸款業(yè)務(wù)基本上陷入了停滯，很多合同都已經(jīng)簽訂，但是無法發(fā)放貸款。除此之外，由于失去了基層銀行的信貸支持，地方的經(jīng)濟發(fā)展也會陷入巨大的困境，以溫州為例，大量的中小企業(yè)主由于融資困難，資金鏈斷裂，只能夠被迫外逃躲債。然而，基層銀行的業(yè)務(wù)開展是與地方經(jīng)濟發(fā)展緊密相連的，地方經(jīng)濟發(fā)展出現(xiàn)了問題，相應(yīng)的基層銀行的業(yè)務(wù)也無法發(fā)展，從長遠來看，必然導致基層銀行的發(fā)展出現(xiàn)障礙。 (四)基層銀行資產(chǎn)質(zhì)量下滑 在進行新一輪的宏觀調(diào)控之前，我國的銀行業(yè)已經(jīng)與中國的經(jīng)濟發(fā)展一起經(jīng)歷了多年的高速擴張。近年來，我國的基層銀行通過不懈的努力，已經(jīng)在盡可能的降低不良貸款余額以及不良貸款率。使得上述兩項問題已經(jīng)接近了國際先進銀行的控制標準。然而，在新一輪宏觀調(diào)控政策下，隨著撥備覆蓋率的提升，商業(yè)銀行信貸成本也快速走低，持續(xù)下降的空間有限。此外，近年來貸款高速增長對不良貸款率持續(xù)下降的貢獻度較高，信貸總量控制使貸款增長受限，對不良資產(chǎn)的稀釋作用大幅減弱。除此之外，基層銀行的很大一部分貸款集中在住房抵押貸款和工業(yè)企業(yè)貸款之中，新一輪的宏觀調(diào)控作用下，房地產(chǎn)價格已經(jīng)開始走低，很有可能出現(xiàn)房地產(chǎn)價格下跌導致無法覆蓋抵押貸款的問題，從而使得基層銀行的貸款風險上升。同時，在當前宏觀調(diào)控作用下，工業(yè)企業(yè)成本上升，利潤空間下降，也有可能導致工業(yè)企業(yè)貸款回收出現(xiàn)困難，資產(chǎn)質(zhì)量下降。